Den allmänna pensionen får du om du är folkbokförd i Sverige. Den grundar sig på den inkomstskatt du betalat.

Inkomster som ger allmän pension är bland annat lön, sjuk- och aktivitetsersättning, föräldrapenning och arbetslöshets­ersättning. Studier vid universitet eller högskola ger även pensionsrätt om du har ansökt om bidragsdelen i samband med studielån.

Varje år avsätts 18,5 procent av din pensions­grundande inkomst till den allmänna pensionen. Detta fördelas sedan så här:

• Inkomstpension: 16 procent
• Premiepension: 2,5 procent

Inkomstpension

Din årliga pensionsrätt bokförs på ditt individuella inkomstpensions­­konto. Den räknas upp med ränta utifrån inkomstindex som följer den genomsnittliga inkomsten i Sverige.

Avgifterna som betalas in används för att betala ut pension till dagens pensionärer. Därmed är insättningen till dig fiktiv, och du har en fordran på pensionssystemet när det är din tur att gå i pension.

Premiepension

De avgifter som har betalats in till ditt premiepensions­­konto är faktiska öronmärkta pengar som du själv kan välja att placera i en fond utifrån det utbud som finns.

Om du inte aktivt gör ett eget val placeras dina pengar i statens fond som heter AP7 Såfa. Den fonden anpassar risknivån utifrån din ålder. Du kan enkelt byta fond Pensions­myndighetens webbplats och det kostar ingenting.

Värdet på din allmänna pension redovisas årligen i det orange kuvertet.

Om premiepension (pensionsmyndigheten.se)

Tjänstepensionen kan innehålla flera delar beroende på din ålder, var du har arbetat och när du har arbetat.

Premiebestämd tjänstepension

Arbetsgivare med kollektivavtal avsätter vanligtvis en premie som motsvarar 4,5–6 procent av din pensionsgrundande lön till din framtida ålderspension. De allra flesta som är anställda inom kommun, region eller kommunala bolag får 6 procent i pensionspremie från och med 1 januari 2023, inom pensionsavtalet AKAP-KR som trädde i kraft då. För lönedelar som överstiger 46 438 kronor per månad avsätts vanligtvis en premie på 30–31,5 procent.

Pensionspremien förvaltas för att nå bästa möjliga värdeökning. Du kan i regel själv bestämma hur du vill placera dina premier utifrån valbara alternativ. Om du inte gör ett aktivt val placeras dina pengar i en förvald fond.

Du som arbetar inom Svenska kyrkan kan dock inte göra ett eget fondval, utan det är Kyrkans pension som förvaltar dina pensionspremier.

Placera din premiebestämda tjänstepension

Det finns fondalternativ med låg risk – traditionell försäkring – och alternativ med högre risk – fondförsäkring. Ett fondsparande innebär alltid en viss risk, och därmed kan det vara klokt att sänka risknivån allt eftersom du närmar dig pensionen. En tumregel är lägre risk efter 56 års ålder.

Placering med högre risk (fondförsäkring) är bra vid ett långsiktigt sparande och som historiskt har gett en bra värdeökning. Du får räkna med att det kan svänga upp och ner längs vägen och att denna typ av förvaltning kräver ditt engagemang, men det behöver inte betyda att det är svårt.

Om du flyttar premier som du har placerat tidigare tas oftast en kostnad ut från ditt sparade kapital. Ta alltid reda på den faktiska kostnaden innan du genomför en flytt. Det kan vara klokt att väga den kostnaden mot fondernas avgifter.

Återbetalningsskydd för premiebestämd tjänstepension

Du kan välja att skydda dina pensionspremier vid dödsfall. Det gör du genom att teckna ett återbetalningsskydd. Vanligtvis krävs då en förenklad hälsodeklaration.

Ditt sparade kapital betalas i första hand ut till din make, maka, sambo eller registrerad partner, och därefter till arvsberättigade barn. Om du vill ändra fördelningen eller turordningen måste du skriva ett särskilt förmånstagar­förordnande.

Om du väljer att vara utan återbetalningsskydd får du ta del av arvsvinster. Det är pensionspremier efter avlidna pensionssparare i din åldersgeneration som saknat återbetalningsskydd. Arvsvinster kan därmed ge en något högre pension.

Du kan inte välja till återbetalningsskyddet efter att din pension har börjat utbetalas. Det är viktigt att du är medveten om hur din tjänstepension är placerad och vilket behov du har av återbetalningsskydd.

Förmånsbestämd tjänstepension

Äldre pensionsavtal är ofta helt förmånsbestämda, och beloppet fastställs i regel vid pensionerings­tillfället. Förmånen beräknas på ett fastställt löne­underlag och anställningstid. Du är garanterad en viss procent av pensionsgrundande lön, men månadsbeloppet kan reduceras om du inte har full tidsfaktor, vilket i regel motsvarar 30 år.

Du kan ha hela eller delar som är förmånsbestämt. Det beror på vilket avtalsområde du omfattas av, under vilket årtionde du har arbetat och din ålder.

Ytterligare tjänstepension för dig med lön över 46 438 kronor i månaden

Om du har en lön som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar en månadslön på 46 438 kronor år 2023) kan du även tjäna in ytterligare tjänstepensionsförmån. Denna del kan vara såväl förmånsbestämd som premiebestämd. Den förstnämnda kan din arbetsgivare informera om eftersom den inte alltid går att se på Min pension. Är den premiebestämd förvaltas den precis som din övriga tjänstepension.

Se även dina årliga värdebesked. Placering av pensionspremier för offentlig sektor hittar du på Pensionsvalets och Valcentralens webbplatser. För privatanställda finns information om pensionspremier hos Collectum. För dig som arbetar eller har arbetat inom Svenska kyrkan finns Mina sidor på Kyrkans pension.

Pensionsvalet.se

Valcentralen.se

Kyrkans pension.se

Collectum.se

För de allra flesta visar framtida pensions­prognoser att den totala pensionen blir cirka 60–80 procent av slutlönen. Att spara privat kan bli ett värdefullt komplement den dagen du går i pension.

Ett långsiktigt sparande i exempelvis investerings­sparkonto eller i en kapital­försäkring kan vara ett värdefullt tillskott till din framtida ekonomi. Har du höga lån kan du också amortera extra.

Gör regelbundna pensionsprognoser och komplettera med ett privat sparande så tidigt som möjligt i livet.