Vad är pension? Pensionsskola på tre minuter!

Den allmänna pensionen får du om du är folkbokförd i Sverige. Den grundar sig på den inkomstskatt du har betalat.

Inkomster som ger rätt till allmän pension är bland annat lön, sjuk- och aktivitets­ersättning, föräldrapenning och arbetslöshets­ersättning. Även studier vid universitet eller högskola ger pensionsrätt om du har ansökt om bidrags­delen i samband med studielån.

Värdet på din allmänna pension redovisas i det orange kuvertet som du får från Pensionsmyndigheten varje år.

Pensionsmyndigheten.se

Varje år avsätts 18,5 procent av din pensions­grundande inkomst till den allmänna pensionen. Detta fördelas sedan så här:

• Inkomstpension: 16 procent
• Premiepension: 2,5 procent

Inkomstpension

Avgifterna som betalas in för inkomstpension används för att betala ut pension till dagens pensionärer. När du sedan själv går i pension har du en fordran på pensionssystemet och får pension från de avgifter som betalas in då. Man kan säga att insättningen till dig fiktiv.

Din årliga pensionsrätt bokförs på ditt individuella inkomstpensions­konto. Den räknas upp med ränta utifrån inkomst­index som följer den genomsnittliga inkomsten i Sverige.

Premiepension

De avgifter som betalas in till ditt premiepensions­konto är faktiska öronmärkta pengar som du själv kan välja att placera i en fond utifrån det utbud som finns.

Om du inte aktivt gör ett eget val placeras dina pengar i statens fond som heter AP7 Såfa. Den fonden anpassar risknivån utifrån din ålder. Du kan enkelt byta fond via Pensions­myndighetens webbplats och det kostar ingenting.

Tjänstepensionen kan innehålla flera delar beroende på din ålder, var du har arbetat och när du har arbetat.

Premiebestämd tjänstepension

Arbetsgivare med kollektivavtal avsätter vanligtvis en premie som motsvarar 4,5–6 procent av din pensionsgrundande lön till din framtida ålderspension. De allra flesta som är anställda inom kommun, region eller kommunala bolag får 6 procent i pensionspremie från och med 1 januari 2023, inom pensionsavtalet AKAP-KR som trädde i kraft då. För lönedelar som överstiger 47 625 kronor per månad avsätts vanligtvis en premie på 30–31,5 procent.

Pensionspremien förvaltas för att nå bästa möjliga värdeökning. Du kan i regel själv bestämma hur du vill placera dina premier utifrån valbara fondalternativ. Om du inte gör ett aktivt val placeras dina pengar i en förvald fond.

Du som arbetar inom Svenska kyrkan kan dock inte välja fond själv, utan det är Kyrkans pension som förvaltar dina pensionspremier.

Placera din premiebestämda tjänstepension

Det finns fondalternativ med låg risk – traditionell försäkring – och alternativ med högre risk – fondförsäkring. Ett fondsparande innebär alltid en viss risk, och därmed kan det vara klokt att sänka risknivån allt eftersom du närmar dig pensionen. En tumregel är lägre risk efter 56 års ålder.

Placering med högre risk (fondförsäkring) är bra vid ett långsiktigt sparande och som historiskt har gett en bra värdeökning. Du får räkna med att det kan svänga upp och ner längs vägen och att du behöver engagera dig i dina fonder, men det behöver inte betyda att det är svårt.

Om du flyttar pensions­premier som du har placerat tidigare tas det oftast ut en kostnad från ditt sparade kapital. Ta alltid reda på den faktiska kostnaden innan du flyttar pensionspremier och väg den kostnaden mot fondernas avgifter.

Återbetalningsskydd för premiebestämd tjänstepension

Du kan välja att skydda dina pensions­premier vid dödsfall. Det gör du genom att teckna ett återbetalnings­skydd. Vanligtvis krävs då en förenklad hälsodeklaration.

Ditt sparade kapital betalas i första hand ut till din make, maka, sambo eller registrerad partner, och därefter till arvsberättigade barn. Om du vill ändra fördelningen eller turordningen måste du skriva ett särskilt förmånstagar­förordnande.

Om du väljer att vara utan återbetalnings­skydd får du ta del av arvs­vinster. Det är pensions­premier efter avlidna pensions­sparare som saknat återbetalnings­skydd. Arvsvinster kan därmed ge en något högre pension.

Du kan inte välja till återbetalnings­skyddet efter att du börjar få din pension utbetald. Därför är det viktigt att du är medveten om hur din tjänstepension är placerad och vilket behov du har av återbetalnings­skydd.

Förmånsbestämd tjänstepension

Äldre pensionsavtal är ofta helt förmåns­bestämda, och beloppet fastställs i regel vid pensionerings­tillfället. Förmånen beräknas på ett fastställt löne­underlag och på anställningstid. Du är garanterad en viss procent av din pensions­grundande lön, men månads­beloppet kan reduceras om du inte har full tidsfaktor, vilket i regel motsvarar 30 år.

Du kan ha hela eller delar som är förmåns­bestämt. Det beror på din ålder, vilket avtals­område du omfattas av och under vilket årtionde du har arbetat.

Ytterligare tjänstepension för dig med lön över 47 625 kronor i månaden

Om du har en lön som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar en månadslön på 47 625 kronor år 2024) kan du även tjäna in ytterligare tjänstepensions­förmån. Denna del kan vara såväl förmånsbestämd som premiebestämd. Den förstnämnda kan din arbetsgivare informera om eftersom den inte alltid går att se på Min pension. Är den premiebestämd förvaltas den precis som din övriga tjänstepension.

Läs mer om tjänstepension

Se även dina årliga värdebesked. Placering av pensionspremier för offentlig sektor hittar du på Pensionsvalets och Valcentralens webbplatser. För dig som arbetar eller har arbetat inom Svenska kyrkan finns Mina sidor på Kyrkans pension. För privatanställda finns information om pensionspremier hos Collectum. Observera att under 2024 kommer Collectum ersättas av Avtalat. Redan nu kan du som är anställd inom den privata sektorn få tillgång till kostnadsfria webbinarier och pensionsrådgivning hos Avtalat.

Pensionsvalet.se

Valcentralen.se

Kyrkans pension.se

Collectum.se

För de allra flesta visar framtida pensions­prognoser att den totala pensionen blir cirka 60–80 procent av slutlönen. Att spara privat kan bli ett värdefullt komplement den dagen du går i pension.

Ett långsiktigt sparande i exempelvis investerings­sparkonto eller i en kapital­försäkring kan vara ett värdefullt tillskott till din framtida ekonomi. Har du höga lån kan du också amortera extra.

Gör regelbundna pensions­prognoser och komplettera med ett privat sparande så tidigt som möjligt i livet.