Ont i magen över pensionen? Här får du koll på läget

Är pensionssystemet krångligt? Är du orolig för hur du ska klara dig när du slutar jobba? Rådet från experterna är att inte stoppa huvudet i sanden. Det finns nästan alltid något du kan göra för att påverka din pension.

”Jag har tyvärr ingen aning om min pension, Rädd för att den är väldigt låg.”

”Jag är jätteorolig, framför allt om jag dör före min man.”

”Det får helt enkelt lösa sig. Vem vet om man lever ens.”

Tre kommentarer från Tidningen Visions läsarpanel tidigare i år illustrerar att det här med pension är svårt och väcker oro. Av de 722 medlemmar som deltog i läsarpanelen svarade drygt hälften nej på frågan om de har koll på hur stor deras framtida pension beräknas bli. Mer än tre fjärdedelar är oroliga för att den inte ska gå att leva på.

---

Läs övriga artiklar i granskningen

→ 11 tips: Så maxar du pensionen - och undviker fällorna
→ Låg pension trots 36 års arbete
→ Vision: Staten måste skjuta till mer pengar

---

En av dem är Maria Lilja, skoladministratör i Västerås.

– Pensionssystemet känns rörigt och det är svårt att få överblick. Jag började arbeta på fast tjänst ganska sent och det stressar mig mycket, säger hon. 

Maria Lilja har nu gått ner på 75 procent för att plugga, i syfte att höja sin framtida lön och därmed pensionen. Hon hade hellre velat jobba heltid under studierna, vilket hade varit klokast ur pensionssynpunkt, men det tillät inte arbetsgivaren.

Hur mycket pengar man tjänar under sitt liv, när man väljer att ta ut sin pension och om man har tjänstepension eller inte är de tre faktorer som påverkar pensionens storlek allra mest. För de flesta blir det avsevärt mindre att leva på under åren som pensionär.

Den allmänna pensionen ersätter idag en mindre del av våra löner än för 15 år sedan. Det beror på att medellivslängden ökat samtidigt som människor har fortsatt gå i pension vid 65.

Kommer jobba till 69 eller längre

Som en återställare fattade riksdagen 2019 beslutet att införa de så kallade riktåldrarna. Det är de tidpunkter som olika årskullar måste jobba till för att få samma nivå på pensionen som de som gick vid 65 förr i tiden.

Maria Lilja, som är 36, har en prognosticerad riktålder på 68.

– Jag är säker på jag är en sån som frivilligt kommer arbeta på övertid, till 69 eller längre, säger hon.

De ändrade reglerna har redan börjat höja tidpunkten för när folk väljer att pensionera sig. Förra året ökade snittåldern 1,2 år till 66.

– Vi är inne i ett paradigmskifte, säger Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten.

Hon slår ett slag för att Visions medlemmar loggar in på Pensionsmyndigheten och/eller minpension.se, bekantar sig med verktygen där och testar olika scenarier. Kunskap ökar förutsättningarna för att påverka och minskar ofta oron, påpekar hon. 

Lönsamt vänta med uttag

– Det är bra att känna till att den totala pensionen ökar för de allra flesta om man väntar med att ta ut den. Från 66 till 67 blir det cirka 1 300 kronor mer i månaden för den som har en genomsnittlig lön, ett år till ger ytterligare 1 700 och ännu ett 1 900. Livet ut.

På samma sätt minskar pensionen med 6–7 procentenheter för varje år man går tidigare än sin riktålder.

Monica Zettervall har ett särskilt råd till unga som är på väg in på arbetsmarknaden:

– Se till att du får tjänstepension via arbetsgivaren. Fråga vid anställningsintervjun. Om svaret är nej bör du kräva högre lön så att du själv kan spara för att kompensera.

Till äldre är rådet att ta ut tjänstepensionen under fler år än fem, helst tio eller resten av livet.

– Många underskattar sin livslängd när de planerar sina uttag. Jag har pratat med många som tagit ut sin tjänstepension under för kort tid och ångrar sig, säger Monica Zettervall.

Visions kongress beslutade i oktober att utreda om förbundet ska starta en oberoende personlig pensionsrådgivning som en förmån för medlemmarna. Behovet är stort, enligt Sari Wonsell, pensionsexpert på Vision.

– En oberoende kostnadsfri rådgivning är något som saknas för kommun- och regionsektorn idag men som vore väldigt värdefullt, framför allt för lågavlönade kvinnor, säger hon.

Även Sari Wonsell tycker att Visions medlemmar ska gå in på minpension.se – ofta – för att träna ögat och ta tempen på hur pengarna mår.

– Vi har medlemmar som säger att de aldrig har gjort något val inom premiepensionen och då tänker man ”då har du det statliga alternativet, tryggt och bra.” Men när de sedan visar sitt orangea kuvert ser man att pengarna ligger i någon fond de fått rådet att välja när de varit inne på en bank för länge sedan. I värsta fall är det då röda siffror år ut och år in. Sånt är svårt att hämta igen.

Många är nu oroliga för att de inte ska orka jobba så länge som staten vill och hur det då ska gå med deras ekonomi. Tidigaste uttaget av den allmänna pensionen blir tre år före riktåldern – som lägst 64 för de som är födda 1963.

– Vi har tjänstemän som omplacerats från fysiskt krävande jobb, medicinska sekreterare som har ont i nacke och axlar och vi åldras i olika takt. Därför jobbar vi för att 63 ska vara den lägsta gränsen inom den allmänna pensionen, säger Sari Wonsell.

Fotnot: Examplen är framtagna av Pensionsmyndigheten åt Tidningen Vision.