Pension – så fungerar det

Vad är egentligen pension, och hur fungerar den? Vi har tagit fram en pensionsskola för att du som medlem ska få större kunskap och förståelse för din pension. Välkommen till pension på tre minuter!

Vad är pension?

Pension är de pengar du har att leva på när du slutar arbeta. Pengarna avsätts under tiden som du jobbar och får inkomst.

Pensionens tre delar

När det är dags att gå i pension får du din pension utbetalad från flera håll. Pengarna läggs ihop och blir din totala pension.

• Allmän pension får du från Pensionsmyndigheten.
• Tjänstepension får du om ni har kollektivavtal på din arbetsplats.
• Privat pension får du om du själv har sparat pengar privat inför pensionen.

Allmän pension

Den allmänna pensionen får du om du är folkbokförd i Sverige. Den grundar sig på den inkomstskatt du har betalat.

Inkomster som ger rätt till allmän pension är bland annat lön, sjuk- och aktivitetsersättning, föräldrapenning och arbetslöshetsersättning. Även studier vid universitet eller högskola ger pensionsrätt om du har ansökt om bidragsdelen i samband med studielån.

Värdet på din allmänna pension redovisas i det orange kuvertet som du får från Pensionsmyndigheten varje år.

Varje år avsätts 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst till den allmänna pensionen. Detta fördelas sedan mellan inkomstpension och premiepension:

• Inkomstpension: 16 procent. Avgifterna som betalas in för inkomstpension används för att betala ut pension till dagens pensionärer. När du sedan själv går i pension har du en fordran på pensionssystemet och får pension från de avgifter som betalas in då. Man kan säga att insättningen till dig är fiktiv. Din årliga pensionsrätt bokförs på ditt individuella inkomstpensionskonto. Den räknas upp med ränta utifrån inkomstindex som följer den genomsnittliga inkomsten i Sverige.
• Premiepension: 2,5 procent. De avgifter som betalas in till ditt premiepensionskonto är faktiska öronmärkta pengar som du själv kan välja att placera i en fond utifrån det utbud som finns. Om du inte aktivt gör ett eget val placeras dina pengar i statens fond som heter AP7 Såfa. Den fonden anpassar risknivån utifrån din ålder. Du kan enkelt byta fond via Pensionsmyndighetens webbplats och det kostar ingenting.

Tjänstepension

Tjänstepensionen kan innehålla flera delar beroende på din ålder, var du har arbetat och när du har arbetat.

• Premiebestämd tjänstepension. Arbetsgivare med kollektivavtal avsätter en premie på en viss procent av din lön till din framtida pension. Vanligtvis avsätts 4,5–6 procent av din pensionsgrundande lön. I regel kan du själv bestämma hur du vill placera dina pensionspremier.
• Förmånsbestämd tjänstepension. Äldre pensionsavtal är ofta helt förmånsbestämda. Då fastställs i regel beloppet när du ska gå i pension. Förmånen beräknas på ett fastställt löneunderlag och på din anställningstid. Du kan också ha delar av tjänstepensionen som är förmånsbestämd.

Privat pension

För de allra flesta visar framtida pensionsprognoser att den totala pensionen blir cirka 60–80 procent av slutlönen. Att spara privat kan bli ett värdefullt komplement den dagen du går i pension.

Ett långsiktigt sparande i exempelvis investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring kan vara ett värdefullt tillskott till din framtida ekonomi. Har du höga lån kan du också amortera extra.

Gör regelbundna pensionsprognoser och komplettera med ett privat sparande så tidigt som möjligt i livet.

Tips för att få koll på din pension

• Följ din pensions värdeökning och gör prognoser på webbplatsen Min pension.
• Ta reda på vad din tjänstepension heter, även från tidigare arbetsgivare.
• Se efter vad du har för efterlevandeskydd och justera vid behov.
• Arbeta helst heltid.
• Arbeta så många år som möjligt.
• Använd stegen i Visions pensionsguide när det är dags att ta ut din pension.

Hållbarhet och pensioner

Det kapital som vi tjänar in till premiepensionen och tjänstepensionen förvaltas i fonder och är därmed en investering i företag. Där blir det viktigt att få koll på vilken profil företagen har som du investerar i genom ditt pensionssparande.

Du kan påverka genom att ställa krav på företagens hållbarhet och välja att investera kapital i hållbara alternativ. Varje krona gör skillnad. Du väljer hur dina kronor ska växa och det är enkelt att välja bort företag som inte tar hänsyn till hållbarhet för miljön och människor.

Vision arbetar för hållbarhet genom att vara en så kallad Fair Union. Där ingår även pension. Vision arbetar för att öka medvetenheten och kunskapen om hållbart pensionssparande som i sin tur kan göra skillnad.

Sopsortera bland dina fonder

För att veta om en fond är hållbar finns ett så kallat ESG-betyg. Betyget ger vägledning för att identifiera hållbara investeringar och är ett mått på hur väl ett företag lever upp till kriterier kring miljöhänsyn, socialt ansvar och styrningsfrågor.

Vision rekommenderar att du sopsorterar bland dina fonder. Du har möjlighet att utesluta fonder kopplade till bland annat

• klusterbomber
• kemiska och biologiska vapen
• kärnvapen
• vapen eller krigsmateriel
• alkohol
• tobak.

På webbplatsen Hållbarhetsprofilen kan du se hållbarhetsinformation om en mängd olika fonder.