Tjänstepension – så fungerar det

Om du har kollektivavtal på din arbetsplats har du också tjänstepension. Här kan du läsa mer om vad tjänstepension är, hur den fungerar och hur du kan påverka din tjänstepension.

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är en del av pensionen som du får från din arbetsgivare om ni har kollektivavtal på din arbetsplats. Det är kanske den del av kollektivavtalet som är värd mest, men också den del som många vet minst om.

Det är din arbetsgivare som betalar pensionspremien för tjänstepensionen. Men i vissa fall är det du som väljer i vilken försäkringsform och i vilket försäkringsbolag som pengarna ska placeras.

Tjänstepensionen du får med kollektivavtalet har flera viktiga fördelar gentemot individuella tjänstepensions­lösningar. Lär dig mer om hur pensionen fungerar i Visions pensionsskola.

Tjänstepension får du med kollektivavtal

De olika kollektivavtalade tjänstepensionerna skiljer sig åt. Hur de ser ut beror på vad facken och arbetsgivarna har kommit överens om. Om du har jobbat inom olika avtalsområden kan du ha fler än en kollektivavtalad tjänstepension.

Du kan läsa mer om tjänstepension i dina årliga värdebesked.

Kommun och region

För anställda inom kommun och region gäller pensionsavtalet AKAP-KR. Mer information finns på OFR:s webbplats.

Vissa grupper omfattas dock av avtalet KAP-KL i stället. Det gäller om du är född 1985 eller tidigare, påbörjade en förmånsbestämd tjänstepension innan årsskiftet 2022/2023 och inte har bytt avtal till AKAP-KR.

Placering av pensionspremier för offentlig sektor hittar du på Pensionsvalets och Valcentralens webbplatser.

Svenska kyrkan

För anställda inom Svenska kyrkan gäller pensionsavtalet TPA18. Vissa grupper omfattas dock av avtalet KAP-KL i stället. Mer information för dig som arbetar eller har arbetat inom Svenska kyrkan finns på webbplatsen Kyrkans pension.

Privatanställda tjänstemän

Privatanställda tjänstemän följer ITP-planen för tjänstepension. ITP 1 eller ITP 2 gäller beroende på när du är född. Mer information finns på webbplatsen avtalat.se. Du som är anställd inom den privata sektorn får också tillgång till kostnadsfria webbinarier och pensionsrådgivning hos Avtalat.

Tjänstepensionens olika delar

Tjänstepensionen kan innehålla flera delar beroende på din ålder, var du har arbetat och när du har arbetat.

Premiebestämd tjänstepension

Vanligtvis avsätter arbetsgivaren en premie som motsvarar 4,5–6 procent av din pensionsgrundande lön till din pension.

De flesta som är anställda inom kommun, region eller kommunala bolag får 6 procent i pensionspremie från och med 1 januari 2023, inom pensionsavtalet AKAP-KR som trädde i kraft då. För lönedelar som överstiger 47 625 kronor per månad avsätts vanligtvis en premie på 30–31,5 procent.

Pensionspremien förvaltas för att nå bästa möjliga värdeökning. Du kan i regel själv bestämma hur du vill placera dina premier utifrån valbara fondalternativ. Om du inte gör ett aktivt val placeras dina pengar i en förvald fond.

Du som arbetar inom Svenska kyrkan kan dock inte välja fond själv, utan det är Kyrkans pension som förvaltar dina pensionspremier.

Placera din premiebestämda tjänstepension

Det finns fondalternativ med låg risk – traditionell försäkring – och alternativ med högre risk – fondförsäkring. Ett fondsparande innebär alltid en viss risk, och därmed kan det vara klokt att sänka risknivån allt eftersom du närmar dig pensionen. En tumregel är lägre risk efter 56 års ålder.

Placering med högre risk (fondförsäkring) är bra vid ett långsiktigt sparande och som historiskt har gett en bra värdeökning. Du får räkna med att det kan svänga upp och ner längs vägen och att du behöver engagera dig i dina fonder, men det behöver inte betyda att det är svårt.

Om du flyttar pensionspremier som du har placerat tidigare tas det oftast ut en kostnad från ditt sparade kapital. Ta alltid reda på den faktiska kostnaden innan du flyttar pensionspremier och väg den kostnaden mot fondernas avgifter.

Återbetalningsskydd för premiebestämd tjänstepension

Du kan välja att skydda dina pensionspremier vid dödsfall. Det gör du genom att teckna ett återbetalningsskydd. Vanligtvis krävs då en förenklad hälsodeklaration.

Ditt sparade kapital betalas i första hand ut till din make, maka, sambo eller registrerad partner, och därefter till arvsberättigade barn. Om du vill ändra fördelningen eller turordningen måste du skriva ett särskilt förmånstagarförordnande.

Om du väljer att vara utan återbetalningsskydd får du ta del av arvsvinster. Det är pensionspremier efter avlidna pensionssparare som saknat återbetalningsskydd. Arvsvinster kan därmed ge en något högre pension.

Du kan inte välja till återbetalningsskyddet efter att du börjar få din pension utbetald. Därför är det viktigt att du är medveten om hur din tjänstepension är placerad och vilket behov du har av återbetalningsskydd.

Förmånsbestämd tjänstepension

Äldre pensionsavtal är ofta helt förmånsbestämda, och beloppet fastställs i regel vid pensioneringstillfället. Förmånen beräknas på ett fastställt löneunderlag och på anställningstid. Du är garanterad en viss procent av din pensionsgrundande lön, men månadsbeloppet kan reduceras om du inte har full tidsfaktor, vilket i regel motsvarar 30 år.

Du kan ha hela eller delar som är förmånsbestämt. Det beror på din ålder, vilket avtalsområde du omfattas av och under vilket årtionde du har arbetat.

Ytterligare tjänstepension

Om du har en lön som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar en månadslön på 47 625 kronor år 2024) kan du även tjäna in ytterligare tjänstepensionsförmån. Den här delen kan vara såväl förmånsbestämd som premiebestämd. Den förmånsbestämda kan din arbetsgivare informera om eftersom den inte alltid går att se på Min pension. Är den premiebestämd förvaltas den precis som din övriga tjänstepension.

Vill du växla delar av lönen till tjänstepension?

Löneväxling innebär att du växlar delar av din lön till tjänstepension. Det rekommenderas bara om du tjänar över 51 244 kronor i månaden (8,07 inkomstbasbelopp 2024). Om du har lägre lön än så kommer du att få en sämre allmän pension på grund av löneväxlingen, och du kan även få lägre sjuk- och föräldrapenning.

Tänk även på att det oftast blir bäst om det löneväxlade beloppet placeras där du har din övriga tjänstepension. Här kan du läsa om vad du som anställd bör tänka på innan du löneväxlar till pension.